Рост и развитие    

Как сменить кредитора

В ФЗ №127 О банкротстве от 26 октября 2002 года указано, что долги дебитора могут быть погашены его учредителями, собственником имущества должника или третьим лицом. Когда фирма объявляется несостоятельной, в реестр заносятся ее кредиторы.

Перечень их также может меняться.

Реестр требований кредиторов

Банкротство подразделяется на ряд этапов. Один из этапов предполагает извещение кредиторов о несостоятельности дебитора, сбор их претензий.

Все кредиторы, предъявившие свои требования, вносятся в специальный список. Называется он реестром.

Лица, включенные в этот список, имеют право на затребование долгов у кредитора. Попасть в реестр можно только путем направления заявления в арбитражный суд, который занимается делом о банкротстве.

Заявление кредитора проверяется. Если его требования признаются законными, выносится соответствующий акт.

Он подтверждает наличие задолженности, ее состав и размер. Именно на основании акта арбитражный управляющий вносит кредитора в реестр.

В каких случаях возможна замена кредитора

Самовольно изменять положения реестра нельзя. Нужно ориентироваться на требования, установленные нормативными актами.

Замена осуществляется в том случае, если кредитор, по каким-либо причинам, не может быть получателем задолженности. Случиться это может в следующих случаях:

  • Произошла уступка права требования.
  • Перевод задолженности другому лицу.
  • Смерть ФЛ, являющегося кредитором.
  • Добровольный отказ от своих требований.

То есть это обстоятельства, которые делают невозможным участие в реестре. Происходит преемство права истребования долга.

Рассмотрим основания замены лица:

  • Законодательство (реорганизация фирмы, резолюция суда, уплата задолженности поручителем).
  • Оформление соглашения уступки требований (статья 388 ГК РФ).

ВНИМАНИЕ! Регулирование исключения из реестра кредитора происходит на основании 9 статьи ГК РФ.

ВАЖНО! Если кредитор отказывается от своих требований и желает выйти из реестра, второй раз его претензии приниматься уже не будут.

Многократное предъявление своих претензий невозможно потому, что это усложнит процесс банкротства.

Роль арбитражного суда при изменении реестра

Арбитражный суд обладает следующими полномочиями в рамках процедуры банкротства:

  • Отказ во внесении кредитора в реестр и удовлетворении его требований.
  • Проверка требований кредитора на их обоснованность.
  • Исключение лица из реестра, если поступило соответствующее заявление.

Этот орган играет ключевую роль при исключении кредитора из реестра.

Как выполняется замена кредитора

Для исключения кредитора из реестра нужно обращаться не к его держателю, а в арбитражный суд. Порядок замены аналогичен нормам замены участника спора.

Процедура регламентируется статьей 48 АПК РФ. Рассмотрим основные положения этой статьи:

  • Если один из участников выбывает в спорном правоотношении, арбитражный суд выполняет замену этого участника его правопреемником. Соответствующая информация заносится в судебный акт. Право на преемство можно реализовать на любом этапе арбитражного процесса.
  • Арбитражный суд может или заменить преемника, или отказать ему в этом. Соответствующее решение прописывается в судебном акте. Последний возможно обжаловать.
  • Преемник перенимает все права и обязанности лица, которого он заменил.

ВАЖНО! Замена кредитора не выполняется автоматически. То есть недостаточно просто написать заявление об исключении лица из реестра.

Нужно составить специальное обращение о замене и направить его в арбитражный суд. Судом будет рассмотрено ходатайство, после чего принимается решение или о замене, или об отказе.

Реестр корректируется на основании судебного акта о замене.

Порядок замены кредитора

Процедура замены сопровождается этими документами:

  • Ходатайство соответствующего характера.
  • Соглашение об уступке права требования.

Для замены кредитора нужно проделать эти действия:

  1. Направление ходатайства в арбитражный суд. Подаваться оно может как действующим кредитором, так и его правопреемником. Последний вариант актуален тогда, когда поручитель выполнил положения договора поручительства. То есть отдал кредитору соответствующую сумму средств, выкупив задолженность. Соответствующие положения содержатся в пункте 8 Постановления Пленума ВАС №42 от 12 июля 2012 года О разрешении поручительских споров.
  2. Предоставление документов, подтверждающих факт возможности преемства в материальном праве.

Правопреемство возможно на любом этапе арбитражного процесса: суд первой инстанции, апелляции, исполнительные производства, пересмотр судебных актов. Например, в судебном решении может фигурировать одно лицо (кредитор), а в исполнительном листе – его правопреемник.

Заявление о замене

Правила оформления заявления о замене практически тождественны правилам заполнения заявления о включение в реестр. Ходатайство составляется на основании статьи 125 АПК РФ. Оно должно включать в себя эти сведения:

  • Наименование арбитражного суда, в которое направляется заявление.
  • Информация о должнике (наименование, адрес).
  • Информация о новом кредиторе (государственный номер регистрации, адрес).
  • Номер дела о несостоятельности.
  • Информация о предыдущем кредиторе (наименование, фактический адрес).
  • Состав и размер требований прошлого кредитора.
  • Основания возникновения претензий.
  • Реквизиты акта судебного органа, на базе которого прошлый кредитор был внесен в реестр.
  • Основания перехода прав преемнику.
  • Просьба о замене кредитора и внесении сопутствующей записи в реестр. К примеру, сформулировать ее можно так: Прошу заменить кредитора и включить в реестр требований нового. В просьбе указываются названия и того, и другого участника.
  • Приложения к заявлению (подтверждение отправки заявления должнику, копия соглашения цессии).

Документ будет недействительным без подписи заявителя и даты.

Последствия замены кредитора

Рассмотрим практические последствия замены кредитора на его правопреемника:

  1. Первый кредитор выбывает из процесса. Его место занимает правопреемник.
  2. Процесс банкротства и погашения долгов продолжается с момента, когда ходатайство о замене было направлено в суд. Дело заново начинаться не будет.
  3. Все обязанности первого кредитора переходят его правопреемнику. Последствия действий первого лица также распространяются на преемника.

Преемник получает право истребовать задолженность.

Всегда ли возможно правопреемство

Процессуальное преемство не всегда принимается судом. Эта операция может сильно осложнить и без того сложную процедуру банкротства.

Возникновение трудностей связано, в том числе, с отсутствием в ФЗ О банкротстве №127 положений о правопреемстве. При рассмотрении дела приходится руководствоваться статьей 48 АПК РФ.

Заявитель получает отказ в том случае, если отсутствуют основания для преемства. К примеру, договор цессии может не соответствовать требованиям, которые ему предъявляются.

ВС РФ разъяснил правила замены кредиторов и должников в обязательствах

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ).

В любом из этих случаев должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав и направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки (далее – Постановление).

К наиболее важным разъяснениям Суда можно отнести следующие.

Уступка требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ). Под уступкой требования понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п.

1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

К договору об уступке требования применяются положения гражданского законодательства о соответствующем виде сделки, отметил ВС РФ. Так, при уступке требования по договору купли-продажи цедент, который в этом случае является продавцом, должен передать требование свободным от прав третьих лиц (по смыслу п. 1 ст. 460 ГК РФ).

В случае неисполнения им этой обязанности цессионарий (покупатель), который не знал и не должен был знать о наличии прав третьих лиц, вправе требовать уменьшения цены или расторжения договора (абз. 3 п. 1 Постановления).

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ).

Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию, подчеркнул Суд (п. 2 Постановления).

Поскольку закон позволяет уступать не только уже существующее, но и будущее требование (ст. 388.1 ГК РФ), Суд посчитал нужным разграничить такое будущее требование, которое переходит к цессионарию с момента возникновения, и требование, по которому не наступил срок исполнения (например, требование займодавца о возврате займа до наступления срока возврата), – оно передается в момент заключения договора об уступке (абз.

2 п. 6 Постановления). Причем если впоследствии уступка будущего требования не состоялась из-за того, что уступаемое право не возникло, цедент несет ответственность за неисполнение договорных обязательств. Аналогичное правило действует и в случае невозможности перехода требования по причине того, что оно прекратилось или принадлежит другому лицу – цедент также не освобождается от ответственности за неисполнение договора, отметил ВС РФ (п.

8 Постановления).

Целый раздел Постановления посвящен допустимости уступки требования, в частности – без согласия должника на переход требования к другому кредитору. Оно, напомним, требуется только в прямо предусмотренных законом случаях (например, п. 2 ст. 388 ГК РФ) и при включении соответствующего условия в договор, но и в этом случае признать сделку по уступке недействительной непросто (п.

2 ст. 382, п. 3 ст.

388 ГК РФ).

Тем не менее, если уступка требования по неденежному обязательству без согласия должника делает его исполнение более обременительным, должник вправе исполнить данное обязательство цеденту, отметил Суд (п. 15 Постановления).

В случае, когда переход требования не признан обременительным для должника, но требует от него дополнительных затрат, соответствующие расходы должны возмещаться цедентом и цессионарием солидарно.

Помимо перечисленного, в Постановлении уточняются также порядок надлежащего уведомления должника об уступке требования и особенности предъявления возражений должника против требований новых кредиторов.

Перевод долга (§ 2 гл. 24 ГК РФ). Согласно закону перевод долга производится – с согласия кредитора – по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательство первоначального должника (п. 1 ст.

391 ГК РФ).

При этом возможны два варианта перевода долга по обязательству сторон, связанному с предпринимательской деятельностью (п. 26 Постановления):

  • кумулятивный – первоначальный и новый должники отвечают перед кредитором солидарно
  • привативный – первоначальный должник выбывает из обязательства.

В случае, когда из соглашения сторон непонятно, какой вариант перевода долга ими согласован, ВС РФ предлагает исходить из презумпции выбытия должника (п. 27 Постановления).

Если же неясно, о чем договорились новый должник и кредитор: о кумулятивном переводе долга или поручительстве, следует считать их соглашение договором поручительства.

Процессуальные вопросы. Поскольку смена лиц в материально-правовых отношениях предполагает процессуальное правопреемство, ВС РФ дал ряд разъяснений, касающихся перемены лиц как в период рассмотрения спора в суде, так и на стадии исполнительного производства.

Допускается ли в обязательстве замена должника с согласия кредитора?

Возникновение долга между сторонами соглашения регулируется гражданско-правовым обязательством. При необходимости замены заемщика факт перевода долга будет регулироваться некоторыми требованиями и соблюдением норм и правил Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В статье мы подробно разберем, каким образом при жизни можно заменить кредитора и должника в обязательстве.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Замена должника в обязательстве

Если все живы, не реорганизованы и отсутствуют иные обстоятельства, первоочередным моментом, который необходимо прояснить, прежде, чем принимать решение о замене — согласен ли на это кредитор. Решение о замене в одностороннем порядке считается отказом от выполнения обязательств и может преследоваться штрафами по заключенному ранее договору, а так же не допускается в соответствии с законом, исключая случаи, которые предусмотрены в Гражданском Кодексе РФ.

Предметом образованного обязательства между кредитором и должником фактически будут не личные отношения двух сторон, а имущественный и финансовый интерес участников, поэтому замена лица, выплачивающего долг, является достаточно распространенной процедурой.

В большинстве случаев, обязательства считаются и указываются взаимными, иначе — двусторонне обязывающими. В этой ситуации каждая сторона имеет определенные права, осуществляет перечень обязанностей и несет ответственность за их выполнение.

Замена должника в обязательстве с согласия кредитора, называется заменой лиц обязательства. Один из участников отказывается от отношений, а его место занимает другое лицо, который принимает все права и обязанности по уплате долга выбывшего лица.

При этом обязательно необходимо согласие двух сторон на проведение замены должника.

Причины замены могут быть различны:

При условии, что замена производится по желанию самого заемщика, обязательно необходимо получить согласие кредитора на проведение этой самой замены и заключение соглашения, которое далее выполняется в одностороннем порядке.

Процедура замены должника в ГК РФ

В ГК РФ замена должника определяется и регулируется статьей 391 Условие и форма перевода долга.

Первый пункт раскрывает вопрос того, что перевод долга производится только по обоюдному согласию начального должника и нового заемщика. Без ведома и непосредственного согласия новой стороны соглашения право выплаты долга передавать запрещается.

Второй пункт данной статьи содержит информацию о том, что перевод долга осуществляется только после получения согласия кредитора.

При возникновении ситуации, когда кредитор не дает предварительного и окончательного согласия, то факт совершения перевода будет несостоявшимся и ничтожным.

Третий пункт регламентирует ситуацию, при которой стороны, заключившие изначально обязательства, осуществляют предпринимательскую деятельность или являются юридическими лицами.

При передаче долга должники несут солидарную ответственность перед кредитором.

Иные условия указываются при заключении соглашения.

Исходный заемщик имеет полное право отказаться от своего освобождения по исполнению заключенных ранее обязательств. При этом новый должник, который исполнил переданное ему обязательство, получает права кредитора.

Данный пункт можно прописать в договоре между старым и новым заемщиками, если в него будут внесены какие-то изменения или будет подразумеваться снятие с начального заемщика обязательств по выплате долга.

То, в каком виде будет заключаться право изменения должного лица регламентируется статьей 389 Форма уступки требования ГК РФ.

Замена кредитора и должника

Форма договора о замене заемщика определяется исходя из условий того, каким образом была заключена начальная сделка между сторонами, при которой возникли долговые обязательства.

При исходном оформлении соглашения в нотариально заверенном либо простом письменном виде, замена любой стороны договора требует подобного оформления в таком же виде.

Если сделка или соглашение о ее уступке требуют государственной регистрации, то необходимо провести эту регистрацию по всем нормам и правилам, установленным законом.

Когда договором не предусматриваются особые условия, то все права и обязательства по погашению долга, процентов, неустоек и других обеспечительных мер в неуменьшенном размере передается новому должнику.

Результатом сделки будет считаться замена должника — стороны — в исходном обязательстве. При этом само обязательство остается неизменным.

Новый заемщик получает право использовать те же возражения против кредитора, образовавшиеся у исходного заемщика. К примеру, в качестве такого возражения может выступать факт истечения срока исковой давности.

Отношения, заключенные между должниками, никоим образом не могут влиять на перечень обязательств, заключенных между исходными сторонами. Долг будет таким же, как был у его предшественника, включая все обязательства и проценты.

Бывают случаи, когда возможность перевода долга имеет место быть, но зависит от определенных условий и обстоятельств. Например, если предприятие является государственным, то перевод долга возможен только после получения согласия собственника имущества.

Уступка права требования

В отношениях кредитор-заемщик возможна замена не только стороны, которая выплачивает долг, но и стороны, которая этот долг требует. Этот процесс имеет название уступка прав требования или цессия.

В подобном случае происходит замена кредитор посредством заключения договора и передачей по нему прав требования к другому лицу — цессионарию.

В данной ситуации необходимо соглашение между первоначальным кредитором и кредитором-преемником, поскольку в одностороннем порядке передать такие права невозможно.

Но, хотя согласие должника зачастую не требуется, кредиторы в договоре между собой обязательно должны указать, в какие сроки и кто именно сообщит должнику об изменении кредитующей стороны.

Право требования долга переходит к новому кредитору в том неизменном виде, в котором оно было у изначальной стороны, если иное не указано в договоре.

Необходимо учесть, что передать прав больше, чем имеется по начальному договору, невозможно.

Фактический объем и условия требований рассчитываются на момент перехода права требования. Кредитор получает так же все права, которые могут обеспечить или ускорить исполнение установленных обязательств — залоговое право, исполнительный лист суда и др.

Так же новый кредитор приобретает вместе с правом на долг право на получение процентов по этому самому долгу, если это предусмотрено в долговом соглашении.

После перехода прав требования уже новый кредитор самостоятельно решает вопрос о взыскании долга и никоим образом не привлекает к этому вопросу первоначального кредитора, если иное не прописывается при заключении сделки между ними.

ГК РФ предусматривает ограничения при оформлении цессии.

Нужно учитывать, что если для должника личность кредитора имеет важность, то без получения его согласия замена не производится. Так же права не могут быть переданы, если они неотделимы от личности кредитора (например, постановление о выплате алиментов).

Так же ГК РФ регламентирует ситуации, когда замена производится на основании закона:

  1. Наследование.
  2. Реорганизация юридических лиц.
  3. Продажа дебиторской задолженности.
  4. Принудительная передача прав и обязанностей кредитора по решению суда.
  5. Суброгация.

Заключение

В статье рассмотрен вопрос, допускается ли замена должника в обязательстве. Необходимо знать, что все изменения, вносимые в соглашение между кредитором и должником не должны противоречить закону и иным правовым актам, регламентирующим отношение двух сторон.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Могу ли я подать в суд за неизвещение меня о смене кредитора?

Добрый день! Ситуация следующая:в 2013 году мной был взят потреб.кредит в ДжиМани банке. В 2014 году мой банк продал все свои активы банку Совком, в том числе и мой кредит.

В договоре, который я подписала с ДжиМани нет ни слова о том, что он может быть передан третьему лицу. Меня не потрудились письменно оповестить о том, что кредитор сменился. Деньги по кредиту плачу исправно.Могу ли я подать в суд на банк за нарушение моих гражданских прав?

Где гарантия, что я буду платить Совкому, а потом не объявится ДжиМани и предъявит мне задолженность бешенную по кредиту и будет требовать погасить ее!?

Ответы юристов (3)

Дарья, здравствуйте! Чтобы этого не произошло ст.385 ГК РФ предусматривает:

Статья 385. Уведомление должника о переходе права

1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
3. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Дарья, Вы вправе не производить выплат новому кредитору пока не получите надлежащим образом оформленное уведомление о переуступке права требования по кредитному договору.

Меня не потрудились письменно оповестить о том, что кредитор сменился. Деньги по кредиту плачу исправно.Могу ли я подать в суд на банк за нарушение моих гражданских прав?

На отношения с банком распространяется действие закона О защите прав потребителя. Банк переуступив право требования по кредитному договору и не известив Вас не предоставил достоверную информацию об изменении стороны по договор оказал некачественную услугу и должен нести за это ответственность ( ст.29 закона О защите прав потребителя.)
Предъявите банку письменную претензию ( отправьте заказным письмом
с уведомлением) В претензии потребуйте копию договора переуступки права требования по кредитному договору ( возможно он заключен с нарушением условий кредитного договора или законодательства) На основании ст.15 закона О защите прав потребителей потребуйте возмещения морального вреда и на основании ст. 29 потребуйте возмещения убытков и затрат на оплату услуги юриста за подготовку претензии Срок для ответа установите 240 часов ( 10 дней). Если 240 часов не получите ответ, то за каждый час просрочки на ответ начисляйте пени 3% от
суммы претензии. На оставление претензии без ответа и на не качественное
обслуживание со стороны банка напишите жалобу в Роспотребнадзор. После проверки банка Роспотребнадзором обращайтесь с иском в суд, взыскивайте моральный вред, пени и судебные издержки.

Уточнение клиента

Все более, чем понятно! А если ДжиМани больше не существует, претензию мне, значит, подавать в Совком?

В какую сумму реально оценить моральный вред, причиненный мне банком?

11 Июля 2015, 11:33

Есть вопрос к юристу?

У Вас кредитный договор с ДжиМани банке банком. На сайте ФНС в разделе Проверь себя и контрагента из ЕГР ЮЛ можно получить сведения работает ли еще банк.

Если работает, то претензию нужно направлять этому банку.

Вам нужно получить официальную информацию о переуступке прав по вашему кредитному договору ( была ли она на самом деле?)

Здесь нужно иметь ввиду, что задержка с уведомлением о переуступке из банков дает Вам основания задерживать платежи пока есть неопределенность с банками ( но есть риски ). Впоследствии Вы можете ссылаться на ст. 385 ГК РФ, а также на вину и просрочку кредитора ( ст.404 и 406 ГК РФ)

Моральный вред устанавливается судом в каждом случае индивидуально. Начиная от 500 рублей и выше( при потере жизни близким людям возмещают до 1 млн рублей).

Обычно истцы запрашивают большие суммы на десятки тысяч рублей и выше. Суды же компенсируют вред, когда есть явное нарушение моральных норм и ущерб здоровью и обычно уменьшают запрошенные суммы. В вашем случае я бы потребовал компенсации морального вреда -10.т.рублей

Уточнение клиента

Спасибо! Поверила на сайте по ИНН, сайт выдает информацию, что ИНН, который принадлежал ДжиМани, теперь по принадлежит Совком.

Значит, что все претензии мне направлять в Совком? Вчера брала выписку по проведенным операциям в Совком, в шапке выписки так и написано договор такой-то в скобках ЦЕССИЯ.

13 Июля 2015, 10:24

Статья 404. Вина кредитора

1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
2. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Статья 406 Просрочка кредитора

1. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса.
Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.
2. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают.

3. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

НОВОСТИ, СОБЫТИЯ, ФАКТЫ

Популярные публикации

Последние комментарии

Как сменить кредитора?

Ипотека – вещь, которая на долгие годы входит в жизнь заемщика. Потребитель мог взять кредит на одних условиях, но за несколько лет, пока он выплачивал ипотеку, многое на ипотечном рынке могло поменяться. Так, программа, раннее предлагавшая выгоднейшие условия по ипотеке, теперь может существенно проигрывать новым.

В такой ситуации нередко у заемщика появляется мысль сменить ипотечную программу. Бывает и так, что если потребитель желает сменить валюту кредита, снизить процентную ставку, изменить срок кредитования, а кредитующий банк отказывает ему в этом, заемщик принимает решение обратиться в другую кредитно-финансовую организацию.

О том, как происходит смена кредитора, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ.

Как правило, мысль о рефинансировании кредита посещает заемщика в тот момент, когда он замечает, что разница между его процентной ставкой и процентными ставками новых программ является значительной. Так, для 2006 года средний размер процентной ставки составлял около 16% (заемщики, бравшие в то время кредиты, до сих пор выплачивают кредит по тем же тарифам), а сегодня средняя процентная ставка варьируется в пределах 12-13%.

Схема для смены кредитора в целом несложна, но имеет довольно много деталей: заемщик представляет в новый банк документы, подтверждающие его платежеспособность и отсутствие просроченных платежей по предыдущему кредиту, и вместе с этими документами подает заявление на рефинансирование. Кроме того, новый кредитор должен убедиться в ликвидности залогового имущества. Если новый банк акцептирует заявление, то он выдает заемщику кредит, с помощью которого тот погашает предыдущий заем.

После этого с предмета залога снимают обременение и переоформляют его на нового залогодержателя.

Некоторые заемщики полагают, что рефинансирование поможет им избежать проблем с первичным кредитором из-за неуплат. Однако это мнение ошибочно, ведь рефинансирование – процедура весьма рискованная для вторичного кредитора, поэтому заявка заемщика на получение кредита будет рассматриваться сотрудниками банка тщательнейшим образом.

Риски второй кредитной организации обуславливаются тем, что кредит, который выдает второй банк, остается фактически не обеспеченным, пока происходит процедура переоформления залога в пользу нового кредитора. Кроме того, если с заемщика взыщут залог, то, согласно установленной законодательством очередности права, реализация залога, в первую очередь, должна покрыть издержки первичного кредитора, а только затем уже – вторичного.

Следует заметить, что если заемщик несколько лет выплачивает ипотеку по аннуитетной схеме, то ему выгоднее дальше продолжать выплачивать кредит в том же банке, — сообщает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК МИЦ Константин Шибецкий. – Дело в том, что при аннуитете выплачиваются сначала в основном проценты, а потом непосредственно тело кредита. Поэтому в данном случае формальное снижение процентной ставки существенных результатов не даст, а вот оформление рефинансирования приведет заемщика к физическим и временным тратам.

Еще один важный момент при смене ипотечной программы и кредитующей организации связан с тем, что такое решение должно быть глубоко продуманным, а если говорить точнее – просчитанным. Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование в другой банк, следует самым внимательным образом подсчитать величину возможной выгоды и сопоставить ее с затратами на переход к другому кредитору. Не всегда то, что кажется выгодным на первый взгляд, оказывается таковым на самом деле.

Помочь в проведении такого анализа могут квалифицированные финансовые консультанты или специалисты по ипотечному кредитованию, оказывающие услуги в рамках агентств недвижимости.

Понравился наш сайт? Присоединяйтесь или подпишитесь (на почту будут приходить уведомления о новых темах) на наш канал в МирТесен!

2019-05-06admin


Отзывы (через Facebook):

Оставить отзыв с помощью аккаунта FaceBook:

Как проявляется грибок ногтей на ногах?|

Как проявляется грибок ногтей на ногах?| Грибковые заболевания ногтей в настоящее время весьма распространены, согласно официальной статистики, есть они у 10 процентов людей, правда, некоторые специалисты уверяют, что поражено им порядка трети населения нашей планеты...

16 02 2020 10:58:16

10 признаков того, что вы бедный, а не экономный

10 признаков того, что вы бедный, а не экономный Какие 10 признаков говорят о том, что вы — бедный, а вовсе не экономный человек...

15 02 2020 12:45:21

Есть ли брак после родов

Есть ли брак после родов Вот пахнущие яблоком и холодным морем поцелуи в Нормандии...

14 02 2020 16:43:15

Как составить исковое заявление в суд самостоятельно? (образец формы/бланка)

Как составить исковое заявление в суд самостоятельно? (образец формы/бланка) Что такое иск и исковое заявление в суд?Содержание искового заявления в судСодержание иска, подаваемого в суд прокуроромДополнительная информация, содержащаяся в исковом заявленииГде найти образец написания искового заявления?Пример искового заявления в судКто может составить заявление?Особенности составления искового заявленияОсновные требования к содержанию искового заявленияЧто такое иск и исковое заявление в суд?Подача иска в суд является методом юридической защиты, в случае когда права истца были кем-либо нарушены...

12 02 2020 3:28:24

Все о гастрите: виды, симптомы, лечение и питание|

Симптоматика:тяжесть в желудке,общая слабость,тошнота,понос,рвота,головокружение,бледность,слюнотечение или сухость во рту,белый налет на языке...

11 02 2020 23:56:38

Значение имени Самира, что означает|

Значение имени Самира, что означает| Так, по одной теории происхождение имени Самира несет в себе арабские корни...

10 02 2020 9:56:54

Как выглядит выписка с банковского счета Сбербанка для визы

Одним из основных условий для выдачи визы является финансовая состоятельность соискателя. Ее подтверждением может служить выписка с банковского счета......

08 02 2020 10:11:42

10 критериев, которым должна отвечать современная арендованная квартира

10 критериев, которым должна отвечать современная арендованная квартира Цивилизованный формат арендного жилья теперь позволяет жить комфортно и без лишних сложностей...

07 02 2020 16:51:59

Сонник Буйвол, к чему снится Буйвол во сне видеть

К чему снится Буйвол: толкование по 100 авторамК чему снится Буйвол во снеБуйвол – Если женщина видит во сне, что она убивает буйволов, – значит, возьмется за какое то очень важное дело и, проявив силу воли, отказавшись от материальных благ, завоюет одобрение мужчин и получит давно ею желаемое...

06 02 2020 0:50:51

Когда день единства в России, Какого числа день единства

Когда день единства в России, Какого числа день единства У каждого человека своя значимая и весомая роль на этой планете, жизни миллионов людей переплетены и запутаны...

05 02 2020 2:17:51

Амир значение имени, характер и судьба, Что означает имя Амир

Амир значение имени, характер и судьба, Что означает имя Амир Уменьшительная форма имени: Амирчик, Мира...

04 02 2020 20:36:59

Как составить договор безвозмездного пользования квартирой?

Однако рассуждают они неправильно...

02 02 2020 13:46:32

Как заморозить на зиму землянику (лесную) правильно: с сахаром и без|

Как заморозить на зиму землянику (лесную) правильно: с сахаром и без| Содержание статьи:Как подготовить ягодыПланирует ли хозяйка заморозку земляники на зиму с сахаром или без него, правила подготовки не отличаются...

01 02 2020 3:19:26

Сметанное яблоко|

Сметанное яблоко| Вкус его напоминает сочетание клубники и ананаса, со сладкими и цитрусовыми нотками, которые делают анону очень популярной в этих частях мира...

31 01 2020 7:57:49

Если ребёнок не хочет учиться

Если ребёнок не хочет учиться Большинство школьных принадлежностей уже куплено, но надо приобрести букет цветов, подготовить одежду, наладить режим дня и … настроиться на долгие месяцы почти беспрерывного сидения за книгами...

30 01 2020 7:59:14

Как оформить пенсию на карту банка

Как оформить пенсию на карту банка Помимо удобства оплаты с карт и возможности получения мгновенных переводов, карты позволяют легко управлять своим бюджетом и дают возможность учета всех расходов по сферам трат...

29 01 2020 22:29:18

Как отучить ребенка кусаться

Как отучить ребенка кусаться 2) ДоговоритьсяКак зубы появились, стала кусать, я вскрикивала и отбирала грудь...

28 01 2020 1:18:54

Сколько воды нам нужно? Фильтры и системы очистки воды в Гомеле, Фильтры и системы очистки воды в Гомеле|

В водной среде протекают практически все жизненно важные процессы, происходит бесчисленное количество химических реакций, которые лежат в основе жизни...

27 01 2020 4:49:56

9 токсичных советов родственников, на которые никто не знает, как реагировать

9 токсичных советов родственников, на которые никто не знает, как реагировать ru составил список самых токсичных советов всех времен и народов, и если вы услышите хотя бы один из них, то бегите прочь со всех ног...

26 01 2020 9:57:49

Чем повысить гемоглобин при беременности|

Чем повысить гемоглобин при беременности| Почему зачастую падает гемоглобин у беременных: причины и признаки отклоненийСнижение количества данного белка в крови называют анемией, или малокровием...

25 01 2020 13:22:42

15 ноября - какой праздник сегодня, Рожденные 15 ноября

15 ноября - какой праздник сегодня, Рожденные 15 ноября В честь этого организуются самые разные мероприятия...

24 01 2020 23:54:41

Городище Нимфей

Городище Нимфей 236675 E 36...

23 01 2020 4:32:28

Основы законодательства Российской Федерации о нотариате|

Основы законодательства Российской Федерации о нотариате| Какие основания могут быть для этого и что учитывают нотариусы в своей деятельности...

22 01 2020 11:27:46

14 мест в Таиланде, где редко встретишь «пакетного» туриста

14 мест в Таиланде, где редко встретишь «пакетного» туриста ru познакомился с другим Таиландом, в котором можно прогуляться по нетронутым джунглям, безлюдным пляжам и руинам древних городов, восхищаясь тем, как удивительно переплетаются природа, история и культура в Стране улыбок...

20 01 2020 1:15:37

Наследство по завещанию: правила и порядок, сроки, права

Отличительные особенности наследования по завещаниюВо-первых, в качестве наследника может выступать частное лицо, не входящее в перечень близких родственников в соответствии с Семейным Кодексом РФ...

19 01 2020 22:44:12

36 лет какая свадьба, годовщина свадьбы 36 лет как называется

36 лет какая свадьба, годовщина свадьбы 36 лет как называется Но не стоит в этом году устраивать пышного гуляния...

18 01 2020 19:43:50

Необычный маникюр в домашних условиях|

Необычный маникюр в домашних условиях| Как же тогда разнообразить маникюр?Задумку интересного дизайна на ногтях можно воплотить и в домашних условиях...

17 01 2020 7:18:26

Стоит ли переезжать в Москву на заработки?

Стоит ли переезжать в Москву на заработки? Все они были бы рады воспользоваться банковской услугой, но не подают заявку, потому что не знают точно, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей...

16 01 2020 14:14:12

Ложка Уно для чистки лица: как пользоваться инструментом для выдавливания прыщей|

Ложка Уно для чистки лица: как пользоваться инструментом для выдавливания прыщей| К счастью, инструменты, которыми ловко орудуют косметологи, может купить каждый...

15 01 2020 12:12:57

Суп Мышкина радость, пошаговый рецепт с фото

Суп Мышкина радость, пошаговый рецепт с фото Полученную смесь тщательно перемешиваем и варим минут 7...

14 01 2020 6:33:25

Отказ от наследства: как правильно отказаться, образец заявления, право

Отказ от наследства: как правильно отказаться, образец заявления, право Проанализируем детально, когда граждане могут отказываться от причитающегося им наследства...

13 01 2020 2:35:56

Храм Святого Илии

Храм Святого Илии Храм расположен на ул...

12 01 2020 23:25:17

Как не быть уволенной после корпоратива?|

Как не быть уволенной после корпоратива?| Правила поведения на корпоративеСамое важное понимать, что офисный корпоратив, это не дружеские посиделки, а офисное мероприятие...

11 01 2020 14:18:15

Сонник Вермишель, к чему снится Вермишель во сне видеть

К чему снится Вермишель: толкование по 100 авторамСонник XXI векаВермишель во сне к чему снится сновидцуВермишель – Видеть вермишель во сне – к благополучию...

10 01 2020 20:58:24

Что такое кетогенная диета? Каково ее меню на неделю?|

Что такое кетогенная диета? Каково ее меню на неделю?| Диета похожа на:Рацион питания, в котором значительно сокращено количество углеводов и увеличено поступление жиров, переводит работу организма в состояние, называемое кетозом...

09 01 2020 18:16:41

Мемориальный комплекс «Концлагерь Красный» в Крыму

Территория комплекса занимает приблизительно два гектара...

08 01 2020 22:13:43

Председатель Государственной Думы РФ в 2017 году

Председатель Государственной Думы РФ в 2017 году Председатель Государственной Думы РФ: что означает эта должностьС формальной точки зрения, по Конституции России, председатель Госдумы (или спикер, как его называют на английский манер журналисты) — четвёртое лицо в государстве после президента, премьер-министра и председателя Совета Федерации...

07 01 2020 22:59:49

Заседание 131

Заседание 131 название...

05 01 2020 8:46:50

Как мы работаем в ноябре 2020 года в России

Как мы работаем в ноябре 2020 года в России Как мы работаем в ноябре 2020 года в России с учетом дополнительного нерабочего дня в начале месяца...

04 01 2020 14:34:52

Заседание 117

Заседание 117 Ужас...

03 01 2020 4:16:49

Главное, чтобы сам догадался

Главное, чтобы сам догадался Если коллектив смешанный, то мужчины обязательно дадут свой асимметричный ответ Чемберлену...

02 01 2020 4:18:46

Сколько должен платить алименты отец на 1 ребенка?

По достижении этого возраста обязанность отца обеспечивать ребёнка прекращается...

01 01 2020 7:18:53

Азиатские мотивы на постном столе

Азиатские мотивы на постном столе Разнообразная и полезная еда необходима для хорошего самочувствия особенно весной, когда организм истощен после зимы...

31 12 2019 18:40:29

Настоящий мужчина»

Настоящий мужчина» А вот тут дети пусть сядут поедят, а мы у стеночки постоим и доедим за ними — они же дети, им же нужнее...

30 12 2019 11:50:57

Ингаляции при фарингите через небулайзер в домашних условиях, как их делать

Ингаляции при фарингите через небулайзер в домашних условиях, как их делать Особенно эффективно такое лечение при использовании специального прибора – небулайзера и назначенных доктором растворов...

29 12 2019 8:12:56

Стоимость Крымского моста

Стоимость Крымского моста Разговоры о том, что необходимо соединить берега Крыма и Кубани, возникали еще со времен царской России...

27 12 2019 6:26:50

Как проверить баланс карты Тинькофф банка?|

Как проверить баланс карты Тинькофф банка?| Можно осуществить это посредством мобильного или стационарного телефонов, либо в онлайн режиме...

26 12 2019 16:52:42

Симптомы менингита: первые признаки у взрослых и подростков, диагностика

Симптомы менингита: первые признаки у взрослых и подростков, диагностика Сложность заключается в умении отличить признаки воспаления мозга от проявлений банальной простуды или гриппа...

25 12 2019 2:37:33

Я наконец-то увидела тебя, мама

Я наконец-то увидела тебя, мама Одно твое присутствие рядом успокоило меня, ко мне вернулись силы...

24 12 2019 1:45:54

Автомобильный холодильник своими руками: как сделать, Пельтье|

Автомобильный холодильник своими руками: как сделать, Пельтье| Так как он обладает другими немаловажными преимуществами: меньшими габаритами и бесшумной работой...

23 12 2019 9:53:13

На каких двигателя ВАЗ гнет клапана|

На таких двигателях в случае обрыва ремня, клапана не гнуло, так как поршни не встречались с клапанами...

22 12 2019 22:36:51

Налоговый вычет по процентам по ипотеке : пример

Налоговый вычет по процентам по ипотеке : пример Что такое основной вычетЛица, являющиеся гражданами Российской Федерации, которые приобретают недвижимость в ипотеку, могут претендовать на налоговый вычет...

21 12 2019 14:42:46

Музеи Александрова: список, описание, фото

Музеи Александрова: список, описание, фото Сегодня в Александрове существует несколько музеев...

20 12 2019 1:23:30

Как получить от Деда Мороза подарок

Естественно, сделать реальностью волшебную сказку под силу любящим родителям...

19 12 2019 16:12:11

Тосты на день защитника

Тосты на день защитника За вас, дорогие наши военные! Мы предлагаем выпить за наши вооруженные силы, за их мужество и геройство и за присутствующих здесь представителей нашей славной армии!Солдат подходит к офицеру...

18 12 2019 7:13:19

Фурункул на лице: немедикаментозные методы лечения|

Фурункул на лице: немедикаментозные методы лечения| Чаще это зона лица, задней поверхности шеи, плеч, туловища, подмышечных впадин, бедер, ягодиц...

17 12 2019 22:38:44

Как узнать, что ты беременна, как понять, что делать?|

Как узнать, что ты беременна, как понять, что делать?| Девушке еще на свадьбе завязывали на шее шерстяную нить...

15 12 2019 21:52:50

Штрафы за тонировку стекол автомобиля могут отменить

Штрафы за тонировку стекол автомобиля могут отменить comСтатья о штрафах за тонировку стекол автомобиля может быть отмененаПроект закона предлагает отмену части 3...

14 12 2019 4:58:48

Прогноз уровня инфляции на 2020 год и плановый период 2020 и 2021 года в России

Прогноз уровня инфляции на 2020 год и плановый период 2020 и 2021 года в России Прогноз уровня инфляции на 2020 год и плановый период 2020 и 2021 года в России — как отразятся последние решения власти на ценах в стране...

13 12 2019 13:59:48

ЕНВД для ИП: какие изменения, отменят ли, новости

ЕНВД  для ИП: какие изменения, отменят ли, новости В 2019 году законодатели ввели ряд изменений, но, даже еще не зная, какие неожиданности ждут налогоплательщиков, малый бизнес уверен, что для него этот налог удобнее, чем усиленно пропагандируемые властями...

12 12 2019 20:52:12

Покровский монастырь в Москве: история, описание

Покровский монастырь в Москве: история, описание 2E Объект культурного наследия РФСтаринный монастырь находится в центре города, рядом с пересечением Таганской и Абельмановской улиц...

11 12 2019 22:15:59

Методика воспитания Монтессори|

Методика воспитания Монтессори| Содержание статьи:Кто такая Мария Монтессори?Основательницей известной на весь мир методики воспитания была Мария Монтессори – педагог и первая женщина, освоившая профессию врача в Италии...

10 12 2019 20:34:32

Значение фамилии Дерюгин, Дерюшкин

Значение фамилии Дерюгин, Дерюшкин : Дерюжка, крестьянин, 1545, Новгород Клим Дерюжка, мозырский крестьянин, 1552 Васко Деружка, луцкий мещанин, 1569 Никита Борисович Дерюжкин, 1622, Бежецк Михайло Иванов сын Дерюшкин, уфимец, 1678...

09 12 2019 13:30:22

Кровать без изголовья (45 фото): выбираем каркас без спинок на ножках, варианты деревянных моделей с ящиками в интерьере|

Кровать без изголовья (45 фото): выбираем каркас без спинок на ножках, варианты деревянных моделей с ящиками в интерьере| В настоящее время кровати без изголовья очень востребованы потребителями...

08 12 2019 5:17:23

Какие налоги платит ИП на ЕНВД без работников в 2020 году

Какие налоги платит ИП на ЕНВД без работников в 2020 году Какие налоги платить ИП на ЕНВД без работников в 2020 году — что платит предприниматель на этом режиме за самого себя...

07 12 2019 9:50:21

Сфинксы Каралезской долины - описание с фото, как добраться

Сфинксы Каралезской долины - описание с фото, как добраться Таким естественным шедевром являются сфинксы Каралезской долины Бахчисарая...

06 12 2019 19:56:51

Течет из носа: как остановить и чем лечить насморк быстро

Течет из носа: как остановить и чем лечить насморк быстро Даже если просто течет из носа вода, это может быть началом простудной инфекции, поэтому нельзя оставлять без внимания этот безобидный на первый взгляд симптом...

05 12 2019 4:35:36

Хулия значение имени, характер и судьба, Что означает имя Хулия

Хулия значение имени, характер и судьба, Что означает имя Хулия Версий происхождения у имени Хулия существует несколько, но две из них распространены в наибольшей степени...

04 12 2019 9:47:13

Куда поехать в феврале отдыхать?|

Куда поехать в феврале отдыхать?| Тем более есть много мест, где провести отпускные дни можно совсем недорого...

03 12 2019 20:54:11

4 слабых места перфекциониста

4 слабых места перфекциониста Из-за этого они часто пребывают в унынии, нередко не могут достичь поставленных ими же самими целей, много беспокоятся, но никак не могут понять, что им мешает...

02 12 2019 4:40:48

Какой бизнес можно организовать в собственном гараже

Не имея материальных активов и денежных средств, обладая одной идеей, а также целеустремленностью, трудолюбием, усердием и желанием воплотить задуманное, они шли к своей цели...

01 12 2019 12:31:51

Как я бросила жить на одни пятерки

Как я бросила жить на одни пятерки А вы что? Нет, тут вы вообще не тянете по нормативам!Много лет я пыталась сдать этой неизвестной экзаменационной комиссии все предметы на пять...

30 11 2019 18:24:49

Допустимая норма алкоголя за рулем в промилле за 2020 г

Допустимая норма алкоголя за рулем в промилле за 2020 г Связано это главным образом с постепенным вытеснением дорожного патруля IP-видеокамерами...

29 11 2019 7:54:22

Роды у собаки: как подготовиться и принять роды на дому|

Роды у собаки: как подготовиться и принять роды на дому| С наступлением 5-ой недели беременности, щенки в утробе начинают очень быстро расти, резко увеличивается размер живота у собаки...

28 11 2019 11:46:46

Лимонная диета,5 кг, 14 дней|

Лимонная диета,5 кг, 14 дней| Продолжается эта диета ровно 2 недели, а потерять за данный период можно до 5 ненужных килограмм, заодно почистив организм от различного рода вредностей...

27 11 2019 6:45:40

Капитанская дочка»: история человека и…государства

Капитанская дочка»: история человека и…государства Причём случайная, казалось бы, накладка со временем влечёт за собой целую цепочку странных совпадений...

26 11 2019 3:56:11

Живая Геология: новое в музее

Живая Геология: новое в музее И так, переходя с сайта на сайт, я обнаружила программу Всей семьей в музей, которая действует в Москве с 21 сентября и продлится до 10 ноября...

24 11 2019 21:35:15

Особенности пребывания мамочек в роддоме в первое время после родов|

Особенности пребывания мамочек в роддоме в первое время после родов| В такой обстановке женщина держится более уверенно, что положительно влияет на процесс родов...

23 11 2019 22:11:10

11 ингредиентов в составе обычных продуктов, которые вас удивят

11 ингредиентов в составе обычных продуктов, которые вас удивят ru решил рассказать об 11 необычных и даже экзотических ингредиентах, которые входят в состав наших повседневных продуктов...

22 11 2019 20:43:51

Гадкий утёнок: ребёнок считает себя некрасивым, советы родителям|

Гадкий утёнок: ребёнок считает себя некрасивым, советы родителям| Детки и подростки, привыкшие созерцать идеальные образы на обложках журналов и в голливудских фильмах, нередко начинают сомневаться в себе...

21 11 2019 3:15:38

Как отметить юбилей фирмы и организовать корпоратив

Как отметить юбилей фирмы и организовать корпоратив Она должна быть разработана так, чтобы вы не обделили ни одного работника, не обидели коллег, обязательно вспомнили обо всех их достижениях...

20 11 2019 0:26:34

Образование для девушек|

Образование для девушек| Печатные издания для абитуриентов, различные информационные справочники о вузах, объявления в средствах массовой информации, свежий опыт родственников, друзей или знакомых, – всё может сослужить добрую службу...

19 11 2019 16:15:33

Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку правила расчета и способы получения

nbsp;Расчет налогового вычета и его максимальная величинаВеличина вычета, предоставляемого вычета, призвана снизить налогооблагаемую базу доходов, поэтому гражданин вправе получить не сумму вычета, а 13% от предоставленного государством налогового вычета...

18 11 2019 17:12:36

26 января - какой праздник сегодня, Рожденные 26 января

26 января - какой праздник сегодня, Рожденные 26 января А «китайским» он стал по той причине, что его появление ознаменовалось именно открытиями, сделанными китайцами...

17 11 2019 19:37:23

Так не должно было быть

Так не должно было быть Все происходящее казалось неправильным...

16 11 2019 20:17:14

Офисная жизнь: презентеизм

Тем не менее под этим правилом лежат очень интересные аномалии...

15 11 2019 3:39:36

Как и где отдохнуть недорого за границей|

Как и где отдохнуть недорого за границей| И тут уж кричи, не кричи: «Хочу в Отпуск!», а если на кармане маловато будет, то… Появляется проблемка...

14 11 2019 15:38:43

Обесценивание: скрытый яд в отношениях

Обесценивание: скрытый яд в отношениях Обесценивать можно интересы, работу, хобби, отношения, и даже мысли или чувства...

13 11 2019 11:41:11

Грунт для орхидей: состав своими руками, инструкция|

Грунт для орхидей: состав своими руками, инструкция| Если правильно подобрать грунт для орхидей, тропические красавицы приживаются в горшках и радуют длительным цветением несколько раз за год...

12 11 2019 9:34:41

Как сделать елку из ткани своими руками (мастер-класс)

Сделать ее несложно, а наш мастер-класс подробно опишет вам весь процесс изготовления такой елочки...

11 11 2019 1:36:45

Скельская сталактитовая пещера в Крыму - описание и фото, маршруты

Скельская сталактитовая пещера в Крыму - описание и фото, маршруты Опытные экскурсоводы проведут вас таинственными лабиринтами...

10 11 2019 23:27:49

Анкета для получения визы в Испанию на 2019 год: бланк, образец заполнения

Нарушение этого правила влечет за собой дальнейшие проблемы с получением очередного Шенгена в будущем...

09 11 2019 19:51:15

Значение фамилии Пеганов, Пегушин

Значение фамилии Пеганов, Пегушин в древнерусском языке пега — «пятно, крапина на коже» (во многих современных славянских языках это слово имеет значение «веснушка»)...

08 11 2019 20:43:25

10 признаков того, что ваш друг тайно в вас влюблен — В мире интересного|

10 признаков того, что ваш друг тайно в вас влюблен — В мире интересного| Нет, если вы расстались с парнем, серьезно заболели или неудачно подстриглись – моральная поддержка приветствуется...

07 11 2019 7:11:12

15 полезных фишек поиска, о которых не знает 90 % людей

15 полезных фишек поиска, о которых не знает 90 % людей Большинство из возможностей особенно полезны этим летом, да и не только этим, да и не летом вовсе...

06 11 2019 19:56:45

Приснился Охранник к чему это, что означает во сне Охранник

К чему снится Охранник: толкование по 100 авторамСонник целительницы АкулиныОхранник – что значит сон?Охранник – Встреча со старинным другом...

05 11 2019 1:10:53

К чему снится: кормить ребёнка грудью во сне?|

К чему снится: кормить ребёнка грудью во сне?| Интересно, что такие сны могут сниться даже представителям сильной половины человечества...

04 11 2019 4:20:13

8 городов с лучшими зоопарками мира

8 городов с лучшими зоопарками мира Подписаться...

03 11 2019 1:53:20

Несчастная любовь - проклятие или благословение

Несчастная любовь - проклятие или благословение А что делать тем, кто сейчас, в данный момент, страдает от неразделенной любви?Чувство симпатии, влюбленности нам не подвластно...

02 11 2019 16:30:50

11 нюансов, о которых вам не расскажет парикмахер|

11 нюансов, о которых вам не расскажет парикмахер| Иногда парикмахеры и говорят об этом, но чаще — нет...

31 10 2019 4:21:51

Дворянские няни: уроки безусловной любви

Дворянские няни: уроки безусловной любви О том, как на самом деле был устроен институт дворянских нянь, мы побеседовали с Мариной Мелия, психологом и автором книги «Главный секрет первого года жизни»...

30 10 2019 3:38:29

Почему ребёнок не может усвоить прочитанную информацию|

Почему ребёнок не может усвоить прочитанную информацию| Проблемы ребёнка при чтении Чтение – неотъемлемый процесс современной жизни. Читать умеют все, и дети, и взрослые. Но, к сожалению, дети не всегда умеют...

29 10 2019 7:16:28

Зеркала в саду, ВО САДУ И В ОГОРОДЕ|

Зеркала в саду, ВО САДУ И В ОГОРОДЕ| Приглашаю Вас в группу на Subscribe...

27 10 2019 12:10:10

Ротовирусная инфекция|

Ротовирусная инфекция| Известно, что вирус активно размножается в желудочно-кишечном тракте, преимущественно в тонком кишечнике и выделяется в окружающую среду с калом...

26 10 2019 2:22:12

МФО Займер – робот онлайн займов, отзывы|

МФО Займер – робот онлайн займов, отзывы| Особенности выдачи кредитовПравоотношения сторон устанавливаются кредитным договором и правилами, действующими в компании...

25 10 2019 17:35:20

Совместимость: Телец и Рыбы|

Совместимость: Телец и Рыбы| И действительно, представители этого знака живут несколько в ином измерении, пытаясь выйти за рамки возможного...

24 10 2019 13:39:44

Сонник Астрономия, к чему снится Астрономия во сне видеть

Сонник Астрономия, к чему снится Астрономия во сне видеть К чему снится Астрономия: толкование по 100 авторамСонник XXI векаАстрономия во сне к чему снится сновидцуАстрономия – Увидеть во сне астронома или самому заниматься астрономией – означает, что ваши планы осуществятся, но в достаточно отдаленном будущем...

23 10 2019 6:35:23

Лучшие растения-сидераты: бобовые — Дачные|

Лучшие растения-сидераты: бобовые — Дачные| Пусть наша таблица с кратким описанием самых популярных растений-сидератов семейства бобовых поможет вам сориентироваться и сделать правильный выбор конкретно под ваш участок...

22 10 2019 20:51:54

Юлия Жемчужникова: «Любовь в семье не делится, а умножается»

Юлия Жемчужникова: «Любовь в семье не делится, а умножается» В интервью нашему журналу Юлия рассказала о дружбе с собственными детьми и философском подходе к собственному старению...

21 10 2019 10:52:25

18 января - какой праздник сегодня, Рожденные 1 января

18 января - какой праздник сегодня, Рожденные 1 января Нардуган отмечают до самого Крещения...

20 10 2019 13:43:26

Зарплата учителей с 1 мая: последние новости

Зарплата учителей с 1 мая: последние новости При этом заработок учителей рассчитывается на другой основе...

19 10 2019 4:16:36

Айсылу значение имени, характер и судьба, Что означает имя Айсылу

Айсылу значение имени, характер и судьба, Что означает имя Айсылу Первая в переводе с татарского означает «луна» или «месяц», а вторая – «изящная», «красивая»...

18 10 2019 23:26:53

Сонник Благосклонность, к чему снится Благосклонность во сне видеть

Сонник Благосклонность, к чему снится Благосклонность во сне видеть К чему снится Благосклонность: толкование по 100 авторамБлагосклонность к чему снитсяБлагосклонность — благосклонность выражать человеку – в жизни что-то потеряете...

17 10 2019 16:56:20

Как пережить смерть ребёнка|

Как пережить смерть ребёнка| Тем не менее, в обществе не принято заводить разговоры на тему смерти...

16 10 2019 18:53:33

Маникюр на Хэллоуин: нейл-арты в канун Дня всех святых|

Маникюр на Хэллоуин: нейл-арты в канун Дня всех святых| Чтобы отразить свою индивидуальность, достаточно создать эффектный маникюр на Хэллоуин...

13 10 2019 22:31:12

Изменения в трудовом договоре: основания к внесению, понятие существенных условий, определенных для сторон, образец приказа о правках и бланк уведомления об этом

Изменения в трудовом договоре: основания к внесению, понятие существенных условий, определенных для сторон, образец приказа о правках и бланк уведомления об этом Если на посту директора не владелец (и не с ним заключался трудовой договор) и он сменяется, то приказ об изменении условий трудового договора составлять не нужно...

11 10 2019 21:38:50

Иона значение имени, характер и судьба, Что означает имя Иона

Иона значение имени, характер и судьба, Что означает имя Иона Отчество имени Иона : Ионич, Ионична...

10 10 2019 16:21:46

От чего зависит плодородие почвы, Osadovod — Все о садe, огороде и дизайне|

От чего зависит плодородие почвы, Osadovod — Все о садe, огороде и дизайне| Причина – чрезмерный полив и подкормка...

09 10 2019 18:15:53

Упражнения для беременных 3 триместр|

Упражнения для беременных 3 триместр| Если вы еще не приобрели фитбол, неплохо это, наконец, сделать, чтобы занятия помогали вам снимать даже самые болезненные ощущения в области спины и поясницы...

07 10 2019 13:27:56

Густые и длинные ресницы — советы как сделать ресницы длиннее и гуще|

Густые и длинные ресницы — советы как сделать ресницы длиннее и гуще| Что же делать? Веря различным рекламам, мы покупаем дорогие туши, которые должны придать нашим ресничкам длину и объем...

06 10 2019 7:16:26

Сухая кожа на ногах: причины, что делать|

Сухая кожа на ногах: причины, что делать| Содержание статьи:Таким образом, возникает сухая кожа на ногах, сухая кожа на руках, сухость лица и других участках тела...

05 10 2019 12:32:39

Необычные способы обмана в сделках с недвижимостью

Подмена реквизитов застройщика при покупке квартиры...

04 10 2019 10:52:39

Договор купли-продажи автомобиля. Бланк и комментарии

Это может быть выполнено даже в рукописном варианте...

02 10 2019 20:28:16

Внимание — ртутные антенны|

, сведения о которых случайно просочились, благодаря несчастному случаю в близлежайшем селе “Исаево”...

01 10 2019 4:35:13

Как сложить бумагу для снежинки (схемы)

Как подготовить бумагу для снежинкиДопустим, перед вами лежит лист офисной бумаги формата А4...

30 09 2019 6:55:29

Значение фамилии Гущин

Значение фамилии Гущин Например, в говорах гуща новгородская — «о местных жителях из-за пристрастия их к густым щам с ячневой крупой»...

29 09 2019 17:44:18

Ретинопатия недоношенных (лечение и степени)|

Ретинопатия недоношенных (лечение и степени)| Содержание статьи:Причины развития ретинопатииПослужить причиной для развития патологии может почти любой окружающий фактор...

28 09 2019 19:59:35

13 бесподобных лакомств для завтрака

13 бесподобных лакомств для завтрака ru предлагает вам разнообразные, необычные и безумно вкусные варианты для завтрака, которыми можно удивить и порадовать своих близких...

27 09 2019 0:36:41

Какая разница в возрасте между детьми самая лучшая|

Какая разница в возрасте между детьми самая лучшая| Как же правильно поступить, какую разницу предпочесть?Известно, что медики с психологами считают самым оптимальным вариантом, когда между беременностями проходит 3-4 года...

26 09 2019 8:20:45

Главное, ребята, сердцем не стареть

Главное, ребята, сердцем не стареть Но история, которую я хочу рассказать, не про это...

25 09 2019 21:45:44

Сонник Весна, к чему снится Весна во сне видеть

Сонник Весна, к чему снится Весна во сне видеть К чему снится Весна: толкование по 100 авторамК чему снится Весна во снеВесна – Видеть во сне наступление весны – знак веселого товарищества и счастливого развития ваших дел...

24 09 2019 1:49:41

Как сохранить семью: почему не складывается семейная жизнь|

Как сохранить семью: почему не складывается семейная жизнь| Чувства это не застывшая глыба...

23 09 2019 1:17:27

Пещера Альтамира в Испании: открытие, описание

Пещера Альтамира в Испании: открытие, описание Под сводами древней пещеры, освещённой небольшой лампочкой, Мария разглядела силуэты огромных бизонов, очерченных охрой на камнях...

22 09 2019 19:49:15

Пособие малоимущим семьям в Москве и Московской области

Пособие малоимущим семьям  в Москве и Московской области Какие семьи являются малоимущимиЧтобы узнать, является ли семья малоимущей, следует суммировать размер дохода всех членов семьи, и результат разделить на их количество...

20 09 2019 15:34:33

Еще:
Знания -1 :: Знания -2 :: Знания -3 :: Знания -4 :: Знания -5 :: Знания -6 :: Знания -7 :: Знания -8 :: Знания -9 :: Знания -10 :: Знания -11 :: Знания -12 :: Знания -13 :: Знания -14 :: Знания -15 :: Знания -16 :: Знания -17 :: Знания -18 :: Знания -19 :: Знания -20 :: Знания -21 :: Знания -22 :: Знания -23 :: Знания -24 :: Знания -25 :: Знания -26 :: Знания -27 :: Знания -28 :: Знания -29 :: Знания -30 :: Знания -31 :: Знания -32 :: Знания -33 :: Знания -34 :: Знания -35 :: Знания -36 :: Знания -37 :: Знания -38 :: Знания -39 :: Знания -40 :: Знания -41 :: Знания -42 :: Знания -43 :: Знания -44 :: Знания -45 :: Знания -46 :: Знания -47 :: Знания -48 :: Знания -49 ::

В современных условиях личностный, профессиональный и социальный рост просто немыслим без постоянного получения дополнительных знаний. Именно самые важные знания и предлагает Вам наш портал. Оставайтесь с нами!